傳統(tǒng)保險公司在轉(zhuǎn)型過程中，將面臨眾多的機遇和挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)應用將為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的風險管理帶來新思路、新方法，也將助力保險公司的風險控制。互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以通過跨界融合搭建動態(tài)大數(shù)據(jù)平臺，推進數(shù)據(jù)資源整合和開放共享，以構(gòu)建新的風險計量模型和風險預測模型，這將有助于保險公司更好地應對和管理各種風險，提升經(jīng)營效率和效果。

保險行業(yè)的本質(zhì)是防控風險。近年來，保險行業(yè)發(fā)展迅速，已成為完善社會保障機制最為重要的行業(yè)之一。目前保險行業(yè)大多基于靜態(tài)的數(shù)據(jù)（橫截面數(shù)據(jù)），即用戶相對穩(wěn)定的信息，例如性別、工作類型、區(qū)域、積分等進行決策和風險管理，只能了解用戶片面、某一時間點的數(shù)據(jù)，無法了解用戶的全方位特征和動態(tài)信息變化，可能存在較大的風險隱患。

當前處于大數(shù)據(jù)的新時代，原有的基于靜態(tài)數(shù)據(jù)的風險管理措施已無法完全適應當前移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新應用迅速發(fā)展的大背景，為了更好地進行風險管理和保障人民利益，保險行業(yè)需要充分基于大數(shù)據(jù)進行變革。具體而言，保險行業(yè)可與電信運營商、社交網(wǎng)絡、電商平臺等開展跨界合作，探索風控創(chuàng)新模型，實施更全面的靜態(tài)與動態(tài)數(shù)據(jù)結(jié)合的風險管理。動態(tài)數(shù)據(jù)是指用戶在不停變化的信息，如網(wǎng)絡搜索、新聞瀏覽、評論發(fā)布、線上聯(lián)絡、網(wǎng)頁瀏覽等行為數(shù)據(jù)。

將已有的靜態(tài)數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)跨界融合后，保險公司可對用戶信息進行標簽化，即在收集與分析了用戶的消費頻率和類型、社交屬性等主要數(shù)據(jù)后，勾勒用戶整體畫像，為用戶賦予對應的標簽和指數(shù)，標簽代表用戶對該類型有需求，指數(shù)代表用戶對應的頻率和程度，并對時間、地點和任務三要素進行建模，即哪位用戶在何時何地做了何事，根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，對用戶的全方位特征有更深刻的認識和把握，從而對其進行精準定位，實施更加有效和全面的風險管理。滿足用戶的需求是保險行業(yè)發(fā)展的前提，在大數(shù)據(jù)時代，將靜態(tài)數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)結(jié)合，保險業(yè)可更好地進行風險控制，并且深入洞察用戶需求，據(jù)此提供差異化的服務，具體包括：

1.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險行業(yè)可以突破當前的可保風險和不可保風險的界限，讓原先無法承保的風險轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀ｏL險，從而擴大保險行業(yè)的業(yè)務經(jīng)營范圍。當前保險行業(yè)積累的數(shù)據(jù)主要來自承保、繳費、理賠等環(huán)節(jié)，其中的信息有較多重復性和較大片面性，在數(shù)據(jù)活性和實時性方面都有明顯不足，這些數(shù)據(jù)總量大但結(jié)構(gòu)單一，更新慢，活性不夠，無法滿足現(xiàn)有的需求，未能深入反映用戶的個性化特征和需求，無法承保的風險較多。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險行業(yè)可深入挖掘用戶需求，對結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)進行更全面的分析，從而使部分原先無法承保的風險變成可保風險。例如在車險行業(yè)，通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險公司可使承保的車輛變?yōu)橐苿拥臄?shù)據(jù)源，獲得用戶實時和動態(tài)信息，并據(jù)此進行數(shù)據(jù)分析與挖掘，從而對原先難以承保的車險有更合理和準確的定位與設(shè)計，滿足用戶和公司雙方的需求，保險公司還可在此過程中提供娛樂、旅游等增值服務，拓展業(yè)務增長點。

2.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，從傳統(tǒng)基于靜態(tài)數(shù)據(jù)的風控模型升級為基于跨界動態(tài)數(shù)據(jù)的全新風控模型，保險公司可以切實提高風險管理能力。在風險管理領(lǐng)域運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可提高對承保風險的識別能力與理賠反欺詐的能力，實現(xiàn)更精準的定價，提升保險行業(yè)的風險管理能力和水平。在保險行業(yè)中，傳統(tǒng)的精算技術(shù)只能從一些維度去量化風險，無法反映風險的復雜性。而在大數(shù)據(jù)時代，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能多維度地對每個投保標的進行風險管理。利用大數(shù)據(jù)能夠增大用來估算風險概率的數(shù)據(jù)樣本量，進而提升準確度，能夠收集更多維和更全面的數(shù)據(jù)，進而形成更科學和系統(tǒng)的精算模型，也有助于把整體的數(shù)據(jù)樣本進一步細分成子樣本，為精準定價提供精算基礎(chǔ)。通過利用大數(shù)據(jù)進行分析，可以解決當前的風險管理問題，為用戶制定個性化的保單，利用社交網(wǎng)絡改善產(chǎn)品，影響目標客戶，通過對所得信息的分析，保險公司可建立更準確的定價模型，實施個性化的解決方案。基于社會媒體的大數(shù)據(jù)還可對保險業(yè)務進行及時有效的監(jiān)督，為核保提供有效的保障，減少虛假核保信息和無效性的成本。

3.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險行業(yè)可以提升產(chǎn)品設(shè)計水平和定價水平。保險精算師在設(shè)計保險產(chǎn)品時，主要依靠理賠標的發(fā)生概率，由于依靠的數(shù)據(jù)大多來源于統(tǒng)計數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)，這類數(shù)據(jù)并不能客觀反映消費者實時行為等方面的信息，難以避免會產(chǎn)生較大偏差。依靠這類偏差較大的數(shù)據(jù)很難甚至無法設(shè)計出接近真實概率的保險產(chǎn)品，而且會影響保險產(chǎn)品的定價水平，設(shè)計出的產(chǎn)品風險偏好不夠準確，很可能導致對應的保險產(chǎn)品收益率過低，用戶購買意愿低，也可能導致設(shè)計的保險產(chǎn)品無法覆蓋風險損失，從而出現(xiàn)虧損。這種方法很難完全從用戶需求角度出發(fā)，大多僅關(guān)注收益。在保險產(chǎn)品推廣階段，其能否被用戶認可并購買，很大程度上取決于市場推廣的力度和銷售人員的能力。在此類情況下，保險公司的資金投入量較大，產(chǎn)品風險較高。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，將動態(tài)數(shù)據(jù)和靜態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合后得到的產(chǎn)品設(shè)計模型可以讓保險公司設(shè)計出風險更小，更符合用戶真實需求的產(chǎn)品。用戶的行為數(shù)據(jù)和標簽數(shù)據(jù)能夠讓保險公司更加了解用戶的需求。以數(shù)據(jù)分析和用戶需求為出發(fā)點，基于動態(tài)數(shù)據(jù)和靜態(tài)數(shù)據(jù)結(jié)合的保險產(chǎn)品設(shè)計，將會在風險管理、產(chǎn)品收益、用戶體驗等方面領(lǐng)先。目前國外一些先進的保險公司已經(jīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)計保險產(chǎn)品，并取得了良好的市場反饋和經(jīng)濟效益。

4.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險行業(yè)可以提升差異化的競爭能力。>隨著保險行業(yè)競爭的愈加激烈，為了脫穎而出，保險公司需要更有效的經(jīng)營模式和差異化的服務。大數(shù)據(jù)可以幫助保險公司提升自身能力，通過對用戶消費行為模式的分析，開發(fā)出針對不同客戶、不同類型的產(chǎn)品，提高用戶的轉(zhuǎn)化率，滿足不同客戶的切實需求，實現(xiàn)差異化競爭。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險行業(yè)還可以更有效地發(fā)現(xiàn)用戶潛在需求，進行用戶需求變化的預測，從而實行精準營銷，是財產(chǎn)保險中的標準化產(chǎn)品的營銷，提升了保險用戶的消費者體驗，增強了其滿意度，有利于塑造公司形象。

當前，保險行業(yè)的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃尚未成熟，在電子化、數(shù)據(jù)化、移動化、平臺化方面急需改進，對大數(shù)據(jù)的應用和價值變現(xiàn)不足，同時保險行業(yè)的內(nèi)部數(shù)據(jù)還未有效整合，大多處于信息孤島狀態(tài)，對內(nèi)部數(shù)據(jù)的價值認識和挖掘還不夠，大數(shù)據(jù)的價值變現(xiàn)缺少應用場景。此外，部分保險公司尚未開發(fā)移動APP或未將其轉(zhuǎn)化為客戶入口和轉(zhuǎn)化的主要渠道，將其功能僅定位成了保單的簡單查詢。

為了更好地將靜態(tài)數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)跨界融合，實行更全面和有效的風險管理及服務，保險公司需要從數(shù)據(jù)的獲取、應用和組織三方面進行構(gòu)建，具體包含拓展數(shù)據(jù)來源、建立許可與信任、搭建應用場景、數(shù)據(jù)分析和建模、數(shù)據(jù)存儲和整合、組織建設(shè)和人才儲備等方面。

目前保險行業(yè)中大數(shù)據(jù)的價值變現(xiàn)仍處于初級階段，需要進行數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的搭建。保險行業(yè)內(nèi)擁有大量有價值的數(shù)據(jù)，其大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略應從整合自身已有數(shù)據(jù)開始，挖掘內(nèi)部的數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)管理平臺。大數(shù)據(jù)管理平臺是保險行業(yè)中大數(shù)據(jù)價值變現(xiàn)的基本平臺，大數(shù)據(jù)價值變現(xiàn)的多數(shù)場景都可利用管理平臺的數(shù)據(jù)進行挖掘，包括用戶畫像、精準定位、獲取新用戶、留存已有用戶、提升用戶體驗、評估風險等。保險行業(yè)可將具有價值的數(shù)據(jù)集中在大數(shù)據(jù)管理平臺上，為大數(shù)據(jù)的價值變現(xiàn)提供支撐的平臺，同時可將數(shù)據(jù)標簽化，對用戶進行畫像。之后保險公司可根據(jù)不同用戶的獨有特點和需求，通過數(shù)字廣告實施精準營銷，提升對用戶的滲透力、轉(zhuǎn)化率和產(chǎn)品成交率。

保險行業(yè)擁有業(yè)務詳情、訂單、用戶屬性、收入、信息查詢、交易、用戶行為等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可通過用戶賬號相聯(lián)系和貫通，搭建不同用戶的獨特標簽。例如，通過用戶交易記錄與基本信息，可將用戶分為理財類、教育保險類、壽險類、意外險類、健康險類、車險類、少兒保險類、女性保險類等，進而實行差異化服務。然而，保險公司當前的數(shù)據(jù)不涉及客戶外部行為的動態(tài)數(shù)據(jù)，無法定義用戶全方面的特點，例如用戶的愛好、教育、文化、位置變化、理財需求、游戲、體育等，從而不利于全方位的風險管理，因此需結(jié)合大數(shù)據(jù)，從外部購買動態(tài)數(shù)據(jù)，借鑒客戶外部行為標簽數(shù)據(jù)，從而掌握用戶多維度的信息，形成360度的用戶畫像，最終升級傳統(tǒng)的風控模型。由于客戶行為存在不確定性，用戶畫像的信息也需及時更新，因此大數(shù)據(jù)管理平臺中的標簽體系和數(shù)據(jù)也應是動態(tài)化的，以保證數(shù)據(jù)的時效性和準確性，進而實現(xiàn)從多方位熟悉用戶，進行精準定位和營銷，實行更有效和全面的風險管理。

為適應消費場景移動化的趨勢和獲取更多的動態(tài)數(shù)據(jù)，保險行業(yè)應搭建移動端的APP，把線下渠道發(fā)展戰(zhàn)略向線上的移動端傾斜，將移動端的APP定位為導入用戶的入口、展示產(chǎn)品和購買產(chǎn)品的平臺。當前保險產(chǎn)品種類不夠豐富，無法覆蓋用戶生活中所有場景的需求。產(chǎn)品設(shè)計過于復雜，用戶在購買時需掌握的信息過多，嚴重影響用戶的消費體驗。因此，保險公司在移動端的APP展示產(chǎn)品時，需對保險產(chǎn)品進行標準化，依據(jù)客戶需求設(shè)計出簡單、易懂、易使用的保險產(chǎn)品，使產(chǎn)品介紹簡單明了，突出重點和用戶利益，減少用戶了解所需的時間，減輕購買難度，降低門檻。這類標準化的保險產(chǎn)品能充分滿足用戶的需求，有利于擴大銷售規(guī)模，有利于保險公司延長此類保險產(chǎn)品的生命周期，降低產(chǎn)品開發(fā)的成本。隨著應用場景的不斷擴大，未來保險產(chǎn)品可以與不同的應用場景相結(jié)合，滿足用戶對各類保險產(chǎn)品的需求。比如在車險領(lǐng)域，保險公司可以開拓爆胎、高溫、低溫、異物撞擊、自然災害等保險品類。在保障險領(lǐng)域，可以開拓交通堵塞、高空墜物、天氣突變、延誤、暴雨等保險品類。

總之，保險行業(yè)進行動態(tài)跨界融合是大數(shù)據(jù)時代、移動化時代的必然趨勢。為了更好地保障投保人利益，保險行業(yè)應將靜態(tài)數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)跨界融合，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將其價值變現(xiàn)，挖掘已有數(shù)據(jù)，從電信運營商等其他行業(yè)獲取動態(tài)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)管理平臺對用戶進行畫像，將保險產(chǎn)品標準化，運用移動端的APP進行新用戶增加、精準營銷、數(shù)據(jù)收集和已有用戶留存等，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)進行建模，改變保險產(chǎn)品設(shè)計水平和定價方式，以客戶為中心設(shè)計保險產(chǎn)品，從而實施更全面有效的風險管理，提升風控水平。

（作者系北京大學教授、北京大數(shù)據(jù)研究院保險大數(shù)據(jù)中心主任）